Prêts non garantis : définition et explication

Les prêts non garantis sont des prêts approuvés sans besoin de garantie. Au lieu de mettre en gage des actifs, les emprunteurs sont admissibles en fonction de leur historique de crédit et de leurs revenus. Les prêteurs n’ont pas le droit de prendre des actifs physiques (comme une maison ou un véhicule) si les emprunteurs cessent de faire des paiements sur des prêts non garantis.

Ces prêts sont également appelés « prêts signature » car votre signature sur l’accord de prêt est tout ce que vous apportez à la table. Vous promettez de rembourser, mais vous ne confirmez pas cette promesse en mettant en gage une garantie. Onzus nous explique tout ça :

Types de prêts non garantis

Les dettes non garanties se présentent sous plusieurs formes.

Les cartes de crédit sont une forme courante de prêt non garanti. Même si vous ne les considérez pas comme des « prêts », vous empruntez de l’argent lorsque vous dépensez avec une carte de crédit.

Les prêts étudiants ne sont souvent pas garantis.

Les prêts « personnels », disponibles auprès des banques, des caisses populaires et des prêteurs en ligne, sont des prêts non garantis que vous pouvez utiliser à toutes fins.

Comparaison et nuance

Pour renforcer le concept, il peut être utile d’examiner les prêts garantis.

Les prêts auto sont généralement des prêts garantis. Lorsque vous empruntez pour acheter une voiture, le prêteur a le droit de retirer votre voiture si vous cessez de payer.

Les prêts au logement sont également garantis. Que vous empruntiez pour l’achat de votre maison ou que vous obteniez une deuxième hypothèque, vous risqueriez d’être forcé de quitter votre maison par forclusion si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

Les prêts aux entreprises peuvent être garantis ou non. Si votre prêteur exige une garantie personnelle, vous devrez peut-être donner en garantie votre maison ou d’autres biens.

Même avec des prêts garantis, il est possible d’endommager votre crédit si vous arrêtez de faire des paiements. Le fait que le prêteur prenne votre garantie ne change rien à cela.

En fait, il arrive que les prêteurs vendent des garanties, mais le produit de la vente ne suffit pas à rembourser le solde de votre prêt. Lorsque cela se produit, vous perdez l’actif, endommagez votre crédit et devez toujours payer de l’argent sur la transaction en raison d’un jugement de carence.

De plus, les prêteurs peuvent exiger des frais de pénalité, ce qui augmente le montant que vous devez. Éventuellement, ils peuvent intenter une action en justice et être en mesure de retirer de l’argent de vos comptes bancaires ou de saisir votre salaire.

Approbation des prêts non garantis

Vous n’avez rien à placer en garantie pour ce genre de prêt. Au lieu de cela, le prêteur évaluera votre demande de prêt en fonction de votre capacité à rembourser (par opposition à la capacité du prêteur à vendre vos actifs et à recouvrer ce que vous devez).

Les prêteurs examinent plusieurs facteurs pour décider si vous êtes susceptible de rembourser.

Votre crédit

Les prêteurs vérifient l’historique de vos emprunts pour voir si vous avez déjà remboursé vos dettes par le passé. Sur la base des informations contenues dans vos rapports de crédit, un ordinateur crée un pointage de crédit, qui constitue un raccourci pour évaluer votre solvabilité. Pour obtenir un prêt non garanti, vous aurez besoin d’un bon crédit. Si vous avez très peu emprunté dans le passé (ou si vous avez un mauvais crédit parce que vous avez connu des moments difficiles), il est possible de reconstituer votre crédit au fil du temps.

Votre revenu

Les prêteurs veulent être sûrs que vous avez un revenu suffisant pour rembourser de nouveaux emprunts. Lorsque vous sollicitez un prêt (garanti ou non), les prêteurs vous demanderont une preuve de revenu. Vos bordereaux de paie, vos déclarations de revenus et vos relevés bancaires fourniront très probablement une preuve suffisante de votre revenu. Ensuite, les prêteurs évalueront le fardeau de votre nouveau versement sur votre revenu mensuel. Pour ce faire, ils calculent généralement un ratio dette / revenu.

Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt non garanti en fonction de votre crédit et de votre revenu, vous pouvez toujours avoir d’autres options :

Cosignataire : Une approche consiste à demander à un cosignataire de vous aider à obtenir l’approbation, mais cela peut mettre tout le monde dans une situation difficile. Le cosignataire sera responsable à 100% du remboursement de la dette si vous êtes incapable de le faire pour une raison quelconque.

Dette garantie : Vous pouvez également essayer de nantir des garanties. Cependant, vous risquez de perdre des actifs si vous êtes incapable de suivre vos paiements. Vous pouvez nantir des actifs matériels, mais vous pouvez également utiliser des liquidités dans un compte bancaire ou d’autres actifs financiers pour garantir un prêt.

Empruntez moins : Si vos ratios d’endettement sur le revenu posent problème, un prêt plus petit devrait entraîner des versements mensuels moins élevés. Si vous pouvez toujours accomplir ce dont vous avez besoin avec moins de dette, cela pourrait bien convenir à tout le monde.